Pourquoi les intérêts composés sont-ils magiques ?

"Les intérêts composés sont la plus grande force de tout l'univers." - A. Einstein

Nous vous l'avons dit et redit commencer tôt même petit est un avantage énorme lorsque l'on parle de retraite. Oui mais pourquoi ?

L'une des réponses à cette question tient à la définition même de ce que l'on appelle les intérêts composés. Maîtriser cette notion revient presque à comprendre une formule magique.

Les intérêts composés, qu'est-ce que c'est ?

La définition de Wikipédia (source bien évidemment vérifiée) dit ceci :

"Un capital est placé à intérêts composés lorsque les intérêts de chaque période sont incorporés au capital pour l'augmenter progressivement et porter intérêts à leur tour. C'est une notion antagoniste à celle d'intérêts simples, où les intérêts ne sont pas réinvestis pour devenir à leur tour porteurs d'intérêts."

En d'autres termes l'argent que vous avez placé en année n va vous rapporter des intérêts. La somme en n+1 sur laquelle seront calculés les intérêts de cette même année ne sera plus votre capital mais votre capital + intérêts n.

On obtient donc un effet boule de neige puisque vos intérêts générés vous permettent d'augmenter les intérêts futurs. Petit à petit les sommes générées s'accumulent et grandissent d'elles-mêmes.

On a essayé d'être le plus clair possible mais voyons cela avec un exemple, c'est toujours plus parlant.

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EXEMPLE
Pour 100€ placés avec un rendement de 5%. A la fin de l'année 1 vous aurez gagné 5€.
A la fin de l'année 2 sans avoir rien placé de plus vous aurez la somme de 110,25€.
En année 10 vos 100€ placés seront devenus 162,90€ par la seule force des intérêts composés.
Imaginez lorsque l'on applique ce même calcul sur quelques milliers d'euros... c'est tout simplement exponentiel !
Au contraire des intérêts composés il y a les intérêts simples.
Dans le cas d'un intérêt simple, pour vos 100€ placés en année N vos intérêts perçus seront toujours calculés sur vos 100€ de départ. Vous aurez donc 5€ de plus chaque année.
Soit en année 10 un capital de 150€ au lieu des 162,90€ avec des intérêts composés.

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Encore une fois si l'on fait le calcul sur plusieurs milliers d'euros vous comprenez vite l'intérêt (sacré jeu de mot).

‍Quel est l'ingrédient magique des intérêts composés ?

Une petite métaphore culinaire pour imager la grande force des intérêts composés. Si Einstein l'a dit c'est quand même que l'on doit tenir quelque chose.

Pour que les intérêts composés exercent un réel effet de levier sur votre épargne et votre investissement il faut qu'ils soient associés au temps.

Si vous appliquez le calcul précédent à une échelle de temps longue, soit sur un horizon retraite vous voyez très vite que vos placements vous rapportent et que votre argent travaille pour vous.

Regardons ce que cela donne sur une situation concrète.

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EXEMPLE : Camille
- commence à épargner à 30 ans. 
- part à la retraite à 62 ans
- place 100€/mois
- aura à son départ : 100 880€ (Dont 61 280€ d'intérêts générés).
EXEMPLE : Patrice
- commence à épargner à 40 ans
- part à la retraite à 62 ans
- place 100€/mois
- aura à son départ : 52 202€ (dont 24 602€ de d'intérêts générés).

Il faut donc bien avoir en tête que pour bénéficier pleinement du bénéfice des intérêts composés il faut commencer dès la fin de la lecture de cet article (en souscrivant un compte pension Caravel ;) ). La régularité de vos placements et les montants épargnés auront bien sûr un impact sur le total généré. Il faut pour cela mettre en adéquation vos objectifs avec votre gestion, on est là pour en discuter mais c'est à vous de décider.

Quel est le calcul des intérêts composés ?

La formule mathématique type est la suivante (on considère que le taux d'intérêt reste identique sur toute la durée du placement) :

Cn = Co(1+i)^n

où :

  • n : la durée du placement en nombre d’années.
  • Cn : le montant accumulé sur votre compte pension à l’année “n”. C’est à dire l’argent que vous avez accumulé au fil des années grâce à votre capital de départ et vos intérêts composés.
  • Co : le montant initial du capital placé sur votre compte d’épargne.
  • i : le taux d’intérêt sur la durée du placement. Par exemple, un taux de 5% s’écrira sous la forme de 0,05.
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EXEMPLE
1. Vous placez 12 000€ pendant 10 ans à un taux d'intérêt de 5%.
2. Calcul : 12 000*(1+0,05)^10 = 19 547
3. Au bout de 10 ans votre capital initial de 10 000 euros aura fructifié de 9 547€ euros, vous aurez donc 19 547€ sur votre compte épargne soit presque le double de la somme initiale.
Les intérêts composés sont un effet de levier important à prendre en compte sur les rendements de vos placements à long-terme.

Gardez en tête que les intérêts composés font partie intégrante de votre stratégie de placement. Elle vous permettra de faire fructifier votre argent placé et de gagner plus "sans rien faire". Cette vision un peu simpliste volontairement vient bien sûr en complément de votre stratégie globale. Puisque les intérêts composés sont intéressants avec le temps ils représentent un élément-clé dans la préparation de votre retraite.

Alors, on commence quand ?