Aujourd’hui, le PER a le vent en poupe : il a convaincu plus d’1,3 millions de nouveaux français l’année dernière, pour une collecte nette de plus de 7 milliards d’encours en un an. Du jamais vu.
Pourtant, le plan d’épargne retraite reste parfois incompris, rattaché à d’autres produits ou comparé à d’autres solutions qui visent pourtant à répondre à une demande très différente.
Car voilà, le PER n’est ni une assurance vie, ni un PEA.
Et il ne les concurrence pas non plus.
Ainsi, pour en tirer le maximum, il est nécessaire de bien assimiler son fonctionnement et sa valeur ajoutée. Après tout, c’est en comprenant comment parfaitement gérer votre PER que vous arriverez à vous apaiser l’esprit, et naviguer à vue vers l’amélioration de votre retraite.
Comprendre les spécificités du PER
Même s’il partage de nombreuses similitudes avec l’assurance vie, le plan d’épargne retraite demeure très, très différent dans le sens où sa finalité est différente.
Ici, on parle de retraite.
Et que de retraite.
Et cela change tout.
Car s’il est parfaitement possible d’épargner pour la fin de sa vie d'actif à l’aide d’une assurance vie, ou même d’un compte-titre, la gestion, le rapport et le lien que l’on développe avec le PER sont totalement différents.
Différents car -au delà de la finalité, donc- la temporalité n’est pas la même.
Le PER est plutôt à considérer comme un élément rattaché à votre carrière : à la fois une cotisation (flexible), un filet de sécurité, un investissement mais aussi un apaisement.
Une cotisation
Car en mettant en place des versements programmés, vous n’avez à vous soucier de rien. Un pourcentage (que vous définissez) de vos revenus est épargné, chaque mois, pour améliorer votre retraite, à l’instar d’une cotisation.
Un filet de sécurité
Le système de retraite n’est pas forcément connu pour couvrir les aléas de la vie, et les périodes d’inactivité, les créations d’entreprises ou les congés maternité sont autant d’éléments qui impactent négativement votre retraite. Mettre de côté soi-même de façon décorrélée du système permet donc de sécuriser son avenir, sans stress.
Un investissement
Le PER n’est pas une épargne pure, il vise la performance pour faire fructifier votre capital dans le temps, et vous permettre de profiter d’une plus-value conséquente une fois la retraite en ligne de mire.
Un apaisement
Si la mobilisation contre la réforme a démontré quelque chose, c’est bien à quel point le sujet de la retraite est sensible. Et dans un contexte d’incertitude politique, personne ne sait dans quel état sera le système dans 30 ans… Avoir un plan déjà en place devient donc une vrai axe d’apaisement, surtout quand la sérénité prend la forme d’une manne économique conséquente qui se débloque à la retraite !
En considérant tous ces éléments, il est réellement possible d’approcher le PER avec un état d’esprit bien moins… financier que prévu. Surtout lorsqu'on le compare à l’assurance vie ou au PEA. Car concrètement, l’objectif du PER est incroyablement simple : il existe pour améliorer votre retraite.
Et c’est tout.
Après, il est bien entendu possible de plonger plus en profondeur selon vos convictions et intentions (pour aller chercher d’autres thématiques comme la déductibilité, ou la finance verte et l’impact…) mais à la base, le constat est effectivement très simpliste.
Et les actions pour bien gérer son PER le sont donc aussi.
4 conseils pour bien gérer son PER
Maintenant que les spécificités du produit ont bien été définies, il est temps de se pencher sur la gestion de son PER au quotidien, et là, très honnêtement, on se retrouve vite à des niveaux de tranquilité, de chill jamais atteints.
Démarrer le plus tôt possible
Si vous n’avez pas encore de PER, le meilleur moment pour se lancer est… Maintenant. Là, tout de suite.
Car plus l’épargne démarre tôt, plus les intérêts composés peuvent s’enclencher rapidement, et là, c’est une autre histoire qui débute.
On vous explique tout dans l’article dédié, mais rapidement, il est toujours préférable de commencer tôt avec de minuscules sommes que tard avec des liasses entières. Tout simplement parce qu’avec le temps, les petites coupures se transforment elles-mêmes en rouleaux de monnaie.
Ne pas stresser sur les baisses de performance
On le matraque, mais c’est sûrement l’information la plus importante. Avec le PER, vous misez sur le temps long. Des décennies. Plusieurs.
Votre performance va donc fluctuer, parfois de beaucoup, vers le haut comme vers le bas, mais la moindre flèche ou bougie rouge ne devrait jamais vous inquiéter : votre regard se porte tellement plus loin qu’au moment présent. Vous êtes dans le turfu.
Et le futur est toujours plus performant que le présent.
En prenant n’importe quel indice boursier, malgré les aléas causés par les crises ou les tensions géopolitiques, la croissance est toujours au rendez-vous sur le temps long.
Et sur l’espace de 30 ans, une baisse sur une année est d’une insignifiance totale.
Prenez par exemple le MSCI World, la base de la base pour les ETF. En ayant investi 10.000€ lors de sa création en 1969, vous seriez aujourd’hui… quasi-millionnaire.
Réduire ses versements plutôt que les arrêter
En cas de coup dur, il est toujours préférable de baisser ses versements afin de maintenir le cycle de croissance de l’épargne.
Même chose lorsqu'il s’agit de débloquer son PER de façon anticipée. Il est préférable de garder cette éventualité en cas de besoin capital.
Par contre, dans le cas d’une baisse de la performance, il faudrait plutôt adopter une logique inversée : renchérir. Car comme nous l’avons vu, sur le temps long, une baisse des marchés financiers est davantage synonyme d’indices en soldes que de crash destructeur.
En avoir rien à faire
Oui oui, on vous le dit sans trembler.
La prise d’acte est le plus important, suivie par le maintien des versements. Une fois que vous avez fait cela, tout ce qu’il vous reste à faire c’est de laisser votre PER travailler, en toute sérénité.
Vous n’avez même pas à le surveiller régulièrement (être à l'affût de chaque plus ou moins value est très, très anxiogène, croyez-nous sur parole), vous avez juste à passer à autre chose, l’ame apaisée car votre retraite est désormais un non-sujet.
Le PER, un produit pour tous ?
Parfois, lorsque l’on observe le PER de loin, on se dit qu’il est trop spécifique pour constituer un support d’investissement crédible : axé uniquement sur la retraite, conditions de déblocage moins favorables que l’assurance vie…
Mais c’est une erreur.
C’est justement son approche exclusive qui rend le Plan d’Épargne Retraite intéressant… du moins lorsqu’il est bien utilisé.
Le PER pour le tout venant
Le PER, auprès de la population non intéressée par l’univers de la finance, va réussir à totalement renverser l’anxiété liée à la retraite, surtout en ce moment, quand l'incertitude est à son paroxysme avec 5 réformes en 20 ans (et la menace d’une nouvelle très prochainement).
C’est simple, selon une étude d’HSBC, 42% des Français associent directement retraite et difficultés financières. Et ça, c’était en 2011. Aujourd’hui, le constat serait bien plus amer avec une paupérisation indiscutable des non-actifs, qui se retrouvent précarisés comme ils ne l’ont jamais été.
La retraite, qui incarnait jadis l’idée de mérite, de détente, de complétion, est désormais une source de stress, notamment pour ceux qui subissent de plein fouet les inégalités persistantes : les femmes, les indépendants, les ouvriers, les carrières hachées…
C’est là que le PER intervient : il va permettre aux actifs de sécuriser leur avenir dans un monde incertain. Et par sa flexibilité, il va remettre de l’universalité dans l’accès à une pension décente, juste et méritée.
Le PER pour les investisseurs
Le financier aguerri se tournera vers le PER pour diversifier son portefeuille tout en préparant sa retraite à l’aide d’un produit qui va demander beaucoup moins d’attention qu’un compte titre en gestion libre.
Mais là où le Plan d’Épargne Retraite va particulièrement briller, c’est dans sa proposition de valeur au niveau fiscal.
En effet, le PER offre la possibilité de défiscaliser (de l'impôt sur le revenu) les versements qui y sont effectués. Ainsi, plus le capital au sein du plan est important, plus est conséquente la réduction d'impôts (même si elle reste plafonnée).
De ce fait, comme les placements effectués sur le PER abaissent le montant du revenu imposable, le taux marginal d’imposition du contribuable s’avère crucial dans le calcul de la déduction applicable. Encore une fois donc, plus le TMI est élevé, plus l’économie d'impôts est importante. Cela rend le PER très intéressant pour les actifs imposés à partir de 30%.
Le PER est donc un produit plus subtile qu’il n’y paraît, pouvant s’adapter à de nombreux profils, parfois même opposés.
Mais pour parfaitement le gérer au quotidien (et sur le long terme) il faut bien identifier ses forces : celles d’une proposition qui vise à améliorer votre retraite lorsque vous la prendrez. Il y a donc une certaine confiance -presque nonchalante- à développer, à embrasser. Il faut parfaitement intégrer cette idée de temps long, d’horizon lointain, et de performance étalée sur des décennies pour arriver à atteindre l’apaisement.
Alors laissez-vous guider, maintenez le cap, ayez confiance en votre stratégie et profitez. Votre PER s'occupe de tout.
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