Le microcrédit est l’un des produits financiers proposés par les institutions de microfinance. Il s’agit d’une solution destinée aux personnes qui ne parviennent pas à obtenir un crédit bancaire classique. Cet outil permet d’accéder rapidement à de petites sommes contre de petites garanties et sur une courte ou longue durée. Il s’est largement développé dans les pays en voie de développement et les pays émergents avant de s’exporter sur tous les continents. Le microcrédit, un outil court-terme au service de votre épargne long-terme ?
Qu’est-ce que le microcrédit ?
Le microcrédit est un prêt de faible montant, à un taux d’intérêt relativement bas, consenti par des institutions de microfinances aux particuliers et aux micro-entrepreneurs. Il existe trois principaux types de microcrédit : le microcrédit personnel, le microcrédit professionnel et le microcrédit de la Caisse des Allocations Familiales.
Le microcrédit personnel
Le microcrédit personnel ou crédit à la consommation est un prêt personnel pour financer l’achat de biens (électroménagers, ordinateurs, mobiliers, etc.), pour financer des événements familiaux (voyage, mariage, loisirs, divorce, etc.), pour financer des études (formations, cours à distance, etc.), pour réaliser des travaux dans son logement (rénovation et réparations), etc.
Les sommes empruntées dans le cadre d’un microcrédit personnel sont comprises entre 300 euros et 5000 euros. Le délai de remboursement varie de 6 mois à 36 mois. Le taux d’intérêt se situe généralement entre 1,5 % à 4 %.
Le microcrédit professionnel
Le microcrédit professionnel permet de concrétiser un micro projet d’entreprise, de reprendre ou de consolider une entreprise artisanale ou commerciale, de répondre à des besoins ponctuels (renouveler un stock de matériaux, réaliser des investissements rapides, avoir un fond de trésorerie, etc.). Les sommes empruntées dans le cadre d’un microcrédit professionnel sont limitées à 25 000 euros.
Le taux d’intérêt dépend de la nature du projet, de sa viabilité et de la garantie apportée. La valeur minimale appliquée est de 5 %. La durée du prêt dépend de la somme empruntée et de l’établissement qui concède le prêt. Le délai de remboursement varie de 6 à 48 mois, soit 4 ans.
Les sommes ci-dessus citées peuvent être revues à la hausse ou à la baisse en fonction de l’organisme prêteur et de la situation actuelle de l’emprunteur. Malgré son caractère social, le microcrédit, qu’il soit personnel ou professionnel, doit être intégralement remboursé. Il faut noter que le microcrédit ne peut en aucun cas servir à rembourser des dettes ou à payer des charges courantes.
Le microcrédit de la caisse des allocations familiales (CAF)
Le microcrédit de la caisse des allocations familiales est une forme de microcrédit personnel. Il concerne uniquement les allocataires de la CAF. Il s’agit d’une catégorie de personnes exclues du système bancaire (les ménages en difficulté, les chômeurs, les étudiants, les travailleurs précaires, les personnes âgées à faibles ressources, les personnes handicapées, les intérimaires, etc.).
Le microcrédit de lapermet de financer des besoins du quotidien nécessaires pour le bien-être, la santé et le logement (appareils électroménagers, mobiliers de première nécessité, etc.). Les sommes empruntées dans le cadre d’une CAF sont en fonction de l’article à acheter et du quotidien familial du demandeur.
Elles sont plafonnées à 400 euros par article avec un taux d’intérêt de 0%. Le délai de remboursement est de trente-six mois. Des mensualités sont directement prélevées sur les prestations versées au bénéficiaire.
Le microcrédit, une alternative crédible à un endettement sur le long-terme
Pour rappel, le microcrédit concerne les personnes qui n’ont pas accès aux crédits bancaires traditionnels en raison d’une absence de garantie matérielle, d’un revenu trop faible ou d’un travail précaire. Cette catégorie de personnes fait régulièrement face à des problèmes d’endettement. L’alternative pour concrétiser leur micro projet serait de se constituer une épargne. Cependant, cette option est un processus difficile à réaliser au lancement de son entreprise. C'est un processus long et qui prend du temps. Elle ne permet pas de répondre au besoin immédiat ou à la difficulté financière à laquelle est confronté le demandeur.
La solution adéquate est le microcrédit. À l’inverse de l’épargne sur le long terme, le microcrédit permet de répondre à un besoin de trésorerie sur un horizon court terme. Les mécanismes qui entourent cet instrument financier permettent de contracter de petits prêts à des taux bas, d’étaler le remboursement sur une durée raisonnable, sans s’endetter et dans le respect des capacités de remboursement.
Répondre à votre besoin de trésorerie court-terme sans vous endetter sur le long-terme peut vous permettre de mettre de côté plus rapidement, dès cette étape opérationnelle enclenchée et les premiers bénéfices réalisés.
Comment bénéficier d’un microcrédit ?
Les conditions et le processus d’accès au microcrédit varient selon le type de microcrédit. On vous explique comment bénéficier des trois principaux types de microcrédit.
Comment bénéficier du microcrédit personnel ?
La personne qui souhaite faire appel à un microcrédit personnel de 500 euros par exemple, doit passer par un réseau d’accompagnement social ou par un organisme financier qui propose ce type de crédit. Il peut s’agir d’une association à vocation sociale ou d’un intermédiaire en financement participatif par exemple.
En ce qui concerne ce type d’association à vocation sociale, elle accompagne le demandeur dans l’étude du projet, dans la constitution du dossier de prêt, dans la soumission de la demande auprès d’un organisme financier (agréé par le fonds de cohésion sociale) et dans le suivi de l’emprunteur pendant la durée du prêt. Les coordonnées et les adresses de ces associations sont disponibles auprès de votre mairie ou sur le site de la Caisse des Dépôts de microcrédits.
La liste des documents à fournir pour la demande de microcrédit personnel est similaire à celle d’un prêt auprès d’une banque traditionnelle. Il s’agit des documents d’identité (la CNI, le passeport ou le titre de séjour), d’un livret de famille, d’un justificatif de domicile, de la dernière quittance de loyer, du dernier avis d’imposition, des trois derniers relevés de tous les comptes bancaires.
👉 Bon à savoir : Le microcrédit personnel n’inclut aucun frais de dossier.
En cas d’accord de l’organisme de prêt, le demandeur signe un contrat qui précise les termes du remboursement (taux d’intérêt, mensualité, montant du crédit, etc.).
Comment bénéficier du microcrédit professionnel ?
Dans le cas d’un microcrédit professionnel, le demandeur doit remplir les conditions suivantes :
● le besoin de financement ne doit pas excéder 10 000 euros ;
● la micro entreprise doit être en cours de création ou avoir une existence d’environ 5 ans d’existence ;
● le recours au microcrédit doit se faire uniquement si la demande de crédit bancaire a échoué ;
● le demandeur doit trouver une personne qui se porte garante à hauteur de 50 % de la somme demandée.
La personne qui souhaite faire appel à un microcrédit professionnel doit s'adresser à un établissement habilité : les réseaux bancaires agréés, les chambres de commerce et les chambres de métiers, les microcrédits en ligne et les réseaux accompagnants. Quel que soit le type de microcrédit, il faut fournir un devis de projet à financer.
Comment bénéficier du microcrédit de la caisse des allocations familiales (CAF) ?
Pour accéder au microcrédit de la CAF, l’allocataire doit répondre aux conditions ci-après : avoir un enfant à charge ou un enfant à naître, bénéficier d’une prestation familiale de la Caisse d’Allocation Famille (avoir un numéro de bénéficiaire), bénéficier d’une allocation chômage, avoir un quotient familial inférieur ou égal à 470 euros et ne pas avoir un autre prêt en cours de remboursement.
Il faut par la suite contacter un travailleur social et soumettre une demande de micro-crédit CAF. La demande inclut un devis détaillé des besoins ou des équipements à acheter ainsi que les pièces justificatives. En dehors des institutions de microfinance et de la caisse des allocations familiales, l’offre de microcrédit est également fournie par des acteurs parapublics tels que la croix rouge, l’Adie (Association pour le Droit à l’Innovation économique), l’Udaf (Unions Départementales des Associations Familiales), les centres communaux d’Action sociale, etc.
Ce qu’il faut retenir
Pour conclure, le microcrédit s’adresse aux personnes qui ne remplissent pas toutes les conditions émises par les banques. Il permet de répondre à un besoin de trésorerie de court terme sans s’endetter sur des années. Il s’agit d’une alternative à la constitution d’une épargne pour l’avenir sur le long terme. Le microcrédit permet d’améliorer la situation de l’emprunteur.
Il existe trois principaux types de microcrédit : le microcrédit personnel, le microcrédit professionnel et le microcrédit de la caisse des allocations familiales. Le premier est un prêt à usage personnel. Le deuxième permet de mettre en œuvre un projet de création ou de reprise d’entreprise. Le troisième s’adresse aux allocataires de la CAF. Les conditions relatives aux différents types de microcrédit ne sont pas les mêmes.
Ainsi, si vous souhaitez réaliser un microcrédit :
- Personnel : il faut se faire accompagner par un réseau d’association sociale ou soumettre une demande à un organisme financier dédié.
- Dans le cas du microcrédit professionnel : il faut s’adresser directement à un organisme habilité.
- Pour être éligible au microcrédit de la CAF, il faut contacter un travailleur social. De même, les caractéristiques (montant maximal, taux d’intérêt, délais, garantis) sont aussi différentes.
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