Quand on entre dans la vie active, on commence à préparer notre retraite, en payant des cotisations sociales et en épargnant. Aujourd'hui, nous allons nous concentrer sur la pension retraite. Le mot "pension" est plutôt utilisé dans le monde anglophone aujourd'hui, mais le principe est le même et reste simple : quand vous arrêtez de travailler, vous percevez une pension de retraite versée par les caisses de retraite. C'est donc un revenu de substitution.

Mais pourquoi faut il y penser maintenant ?

I- La pension retraite pour s'assurer des revenus à la retraite

a. Perte de revenus et retraite

En 2021, quand nous prenons notre retraite, nous perdons une grosse partie de nos revenus. D'après l'OCDE, en moyenne, les Français ne gardent que 60% de leurs revenus. Ce chiffre varie selon la situation de chacun.

Ceux qui travaillent dans le secteur public garderont environ 75% de leurs revenus, mais ce chiffre s'élève à peine à 50% pour ceux qui travaillent dans le privé. Pour avoir une idée chiffrée, une retraite à taux plein (donc le taux maximum que nous pouvons avoir), équivaut à environ 50% de votre revenu sur les 25 meilleures années de votre vie professionnelle.

b. Réformes retraite : quel avenir ?

Rappel
Le système de retraite en France est divisé en 3 parties : le régime de base, le régime complémentaire, et les dispositifs supplémentaires. Les deux premiers sont obligatoires, le troisième est facultatif.

Ces dernières années, nous sommes témoins des évolutions du marché du travail et du système de la retraite en France (Voir les trois points clés du du système de retraite pour plus de détails). Sans rentrer trop dans les détails, les réformes retraite visent 4 changements majeurs :

  • Instaurer un régime universel à points (Voir les 3 point clés de la retraite pour comprendre le fonctionnement aujourd'hui)
  • Un taux de cotisation de 28,12%, avec des aménagements pour les travailleurs non-salariés
  • Un âge pivot de 64 ans
  • Un montant minimum pour sa pension retraite

Le système de retraite telle qu'on le connaît aujourd'hui ne sera sûrement pas le même quand nous allons prendre notre retraite. Il ne sera peut-être pas le même que ce que le gouvernement prévoit.

c. Le futur du travail

Le marché du travail évolue constamment. Nous l'avons vu au cours de ces dernières années avec l'uberisation et la flexibilisation du travail et de nouveaux métiers : chauffeur Uber, manager des réseaux sociaux, streamers, et bien d'autres. Nous avons connu des périodes de croissance explosive comme les 30 Glorieuses, mais aussi des crises financières comme celle de 2008. Personne ne saurait prédire la situation économique dans 20, 30 ou 40 ans à venir.

Quand on ajoute à cela, la crise écologique et le sort incertain qu'on réserve à notre planète... l'avenir est assez flou. Face à toutes ces incertitudes, nous savons que notre génération doit compter sur elle-même, prendre la main sur sa retraite, et épargner de son côté en plus de ses cotisations obligatoires.

Nous sommes conscients que parfois, il est difficile de mettre de côté régulièrement. Certains vivent d'une paie à l'autre. Cependant, il faut retenir qu'épargner moins, mais tôt est plus efficace que d’épargner plus sur une courte durée. Nous expliquons cette logique dans "Pourquoi dit-on que la retraite est une affaire de jeunes ?"

Et rappelez-vous, malgré notre retraite de base et complémentaire, nous perdons une partie importante de nos revenus quand nous arrêtons de travailler. Cette épargne en plus nous permettra de vivre la vie que nous souhaitons mener.

II- Assurer ses revenus à la retraite, mais pas seulement !

a. De la sûreté et sécurité en plus

Votre épargne retraite permet de combler votre perte de revenus au départ à la retraite, mais elle peut vous offrir d'autres options également. Par exemple, en plus de financer votre vie quotidienne, vous pouvez utiliser votre pension retraite pour accomplir vos projets de vie : que ce soit de voyager, de devenir pro en yoga, ou de rénover votre maison. Vous allez vivre la belle vie !

Elle sert aussi comme un matelas de sécurité parce que vous pouvez recourir à cet argent en cas de coups durs (chômage, par exemple) ou d'accidents de la vie. Face à toutes ces incertitudes, l'épargne retraite vous assure une certaine sécurité et sûreté.

b. Adapté aux fans de finance, et ceux qui sont moins fan

Pour les fans de la finance, vous pouvez ajouter l'épargne retraite à votre liste de produits financiers. Elle vous permettra de diversifier votre portefeuille, et donc minimiser vos risques de pertes.

Ou, si justement, vous avez trop de comptes épargne-retraite et que vous ne savez plus où vous en êtes, vous pouvez les transférer dans un seul plan épargne retraite (PER), qui est tout à fait adapté à une gestion simple et centralisée. Vous pourrez donc reprendre la main sur la préparation de votre retraite sans vous embrouiller.

Et si vous choisissez d'ouvrir un PER, vous pouvez soit bénéficier d'une réduction d'impôts immédiate (vos versements peuvent être déduits de vos revenus imposables en année N), soit bénéficier d'un allègement fiscal au moment où vous débloquerez votre épargne. (Voir conditions de sortie)

c. Une pension et une épargne responsables !

Le + de Caravel : Avec l'épargne sur votre compte, vous pouvez avoir l'esprit tranquille parce que votre argent ne financera que des projets verts et durables. Et justement, les investissements responsables sont parfaits pour les pensions retraite parce qu'ils ont une meilleure performance sur le long terme, via une meilleure gestion du risque. (Voir notre article sur la performance financière des investissements responsables.)

Rappel sur le fonctionnement de l'épargne
Quand vous épargnez de l'argent, il ne reste pas à la banque ou chez l'assureur, il est utilisé pour financer des projets et des entreprises dans l'économie réelle. Voir le pouvoir de notre épargne.

A cause de toutes les incertitudes liées à notre avenir, il est important de vous demander les droits et le montant de votre pension retraite. Avec une épargne retraite, vous pouvez réduire vos impôts, vous constituer un revenu supplémentaire, ou encore, agir pour la planète. A la fin de la journée, c'est à vous de choisir pourquoi une pension retraite serait intéressante pour vous et comment elle pourra vous servir. Chacun a ses propres raisons, et toutes, sont de bonnes raisons.

Ce qu'il faut retenir :

  • A la retraite, nous allons perdre une partie de nos revenus, il faut se préparer et commencer dès que possible, l'effort d'épargne en sera réduit et la performance boostée.
  • En plus, l'avenir est incertain. Épargner pour vous, vous permettra de vous assurer qu'en cas d'imprévu, vous aurez une source de revenu supplémentaire.
  • Il n'y a pas de mauvaises raisons pour se constituer une épargne retraite.

Les actions concrètes après lecture de cet article :

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