La retraite est un sujet complexe, nous le savons bien. Et c'est encore plus compliqué quand on est indépendant. Ceci dit, ce n'est pas impossible. Dans cet article, nous allons vous expliquer pourquoi, même si la situation peut sembler chaotique, vous avez des solutions simples, à mettre en place le plus rapidement possible.

I - Pourquoi c'est essentiel pour les indépendants de commencer à épargner pour sa retraite dès maintenant

a. Il y a une énorme différence avec les salariés

Un des gros avantages à être indépendant, c'est l'autonomie, que ce soit dans votre organisation, votre rémunération, dans le choix de votre lieu de travail. Cependant, cette autonomie est à double tranchant, vous êtes autonomes également sur le sujet de votre protection sociale, dont la retraite !

Dans le cas des salariés, ils versent des cotisations régulièrement, mais ces cotisations sont en partie prise en charge par l'employeur. Vous, indépendant,  devez supporter seul la charge.

Lisez notre article pour mieux comprendre les actualités de la protection sociale des indépendants.

Votre retraite est composée de plusieurs niveaux : un régime de base, un régime complémentaire, et des dispositifs supplémentaires. Les deux premiers sont obligatoires et le dernier est facultatif. Ce qu'il faut savoir, c'est que votre retraite dépend fortement de votre statut professionnel et de vos revenus.

Par exemple, pour les salariés du secteur privé, c'est simple : ils doivent tous cotiser auprès de l'Assurance Retraite pour leur retraite de base et à l'AGIRC ARRCO pour leur retraite complémentaire. La situation pour les indépendants est plus complexe. Cela dépend de votre statut. Donc les artisans, commerçants ou industriels, leurs retraites, de base et complémentaire sont gérées par l'Assurance Retraite. Alors qu'un indépendant profession libérale cotise auprès de la CNAVPL (Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales), qui a 10 caisses différentes selon la situation !

Une fois que vous avez identifié les établissements qui vous concernent, selon votre caisse de retraite, les frais de gestion, les modalités de calculs et les règles peuvent varier énormément !  Donc, il peut être difficile de prévoir le montant de ses revenus à la retraite.

En France, nous comptons plus de 3,6 millions d'indépendants, et ils n'ont pas tous le même statut. Voici le panorama des différents statuts qu'ils peuvent exercer.

b. pallier les incertitudes inhérentes à la situation d'indépendant

Nous avons conscience qu'il est difficile de compter principalement sur soi-même pour préparer sa retraite. C'est pour cela que Caravel vous garantit un accompagnement personnalisé.

Selon une étude menée par le Conseil d'orientation des retraites (COR), nous pouvons perdre jusqu'à environ 50% de nos revenus à la retraite pour les salariés dans le secteur privé. Il est estimé que ce chiffre peut monter jusqu'à 60% pour les travailleurs non-salariés (donc les indépendants).

Quand nous ajoutons à cela, les réformes retraite, les évolutions du marché de travail, et le sort incertain de la planète, notre avenir parait flou. Nous ne savons pas ce qui nous attend dans 20, 30 ou 40 ans, d'où la nécessité d'anticiper en épargnant de son côté.

Ainsi, vous vous assurez des revenus à la retraite afin de vous permettre de vivre la vie que vous souhaitez mener. Cette épargne vous assure aussi une certaine sécurité et sûreté parce qu'en cas d'imprévu ou de périodes difficiles (surendettement, chômage, etc.), vous pouvez piocher dans votre épargne pour vous donner un coup de main financier. Nous avons un article dédié sur l'importance de penser et prévoir sa pension retraite.

II - Comment le plan épargne retraite (PER) peut vous aider

a. L'avantage pour votre trésorerie !

Vous pouvez commencer à épargner de votre propre côté avec des dispositifs supplémentaires comme l'assurance-vie, ou encore le plan épargne retraite (PER). Ce dernier est un produit financier relativement nouveau, mais peut être un vrai levier en tant qu'indépendant.

Qu'est-ce que le PER ? C'est un produit d'épargne long terme, dédié à votre retraite. C'est-à-dire que vous épargnez pendant votre vie active, et à l'âge de la retraite, vous utilisez ce montant et les possibles plus-values pour financer vos projets. (Voir notre article sur le PER)

Et en bonus : les montants que vous versez sur ce PER peuvent être déduits de vos revenus imposables !

En déduisant ce montant de vos revenus imposables, vous réduisez vos impôts et vous pouvez donc conserver votre trésorerie aujourd'hui et baisser vos charges, tout en sécurisant l'avenir. Et si vous choisissez de ne pas réduire vos impôts aujourd'hui, vous pouvez le faire à la retraite, quand vous débloquez vos fonds. Vous avez donc une certaine liberté de choix à ce niveau, ce qui n'est pas le cas pour certains produits d'épargne-retraite ou pour l'assurance vie, par exemple. (Voir fiscalité et conditions de déblocage)

Selon votre situation actuelle, vous pourrez donc choisir de déduire vos impôts, et si vous les déduisez, vous pouvez choisir de le faire à l'entrée (pendant vos versements), ou à la sortie (quand vous touchez votre épargne).

b. l'avantage de la flexibilité des versements

Nous comprenons qu'il n'est pas toujours facile de fixer un montant spécifique à épargner. Parfois, il y a des mois plus difficiles, d'autres fois, c'est le grand succès, et de temps en temps, vous voulez tout simplement profiter de la réouverture du monde, en allant au restaurant, au cinéma, ou au musée.

En prenant tout ça en compte, nous avons choisi de rendre vos versements flexibles. Avec le PER de Caravel, vous pouvez alimenter votre compte à votre rythme, en épargnant un plus un mois, et mettre un peu moins de côté le mois d'après (ou l'inverse!)

Et tout cela, vous pouvez modifier et gérer en ligne, où et quand vous le souhaitez.

c. La gestion centralisée de votre épargne

Le nombre d'indépendants a augmenté de 25% depuis 2003, soit 10 fois plus vite que la population salariale pendant la même période.

Si vous avez, comme beaucoup, connu une reconversion professionnelle ces dernières années, en passant d'un statut professionnel à un autre, vous avez sûrement accumulé des comptes épargne-retraite.

Comme nous l'avons dit tout à l'heure, votre retraite et vos cotisations dépendent fortement de votre statut professionnel. Si avez fait plusieurs changements, vous aurez autant de comptes épargne-retraite.

Le gros souci, c'est qu'entre toutes ses règles et modes de calculs différents, on est complètement perdu !

Si vous en avez assez, vous avez maintenant la possibilité de transférer ses produits dans UN seul PER. Finies les erreurs de calcul et l'anxiété liée à l'administratif, vous pouvez tout gérer dans un seul endroit.

Et puisque le PER est ouvert à tous, vous pouvez changer de statut ou de carrière autant de fois que vous le souhaitez, vous pouvez garder le même PER jusqu'à votre retraite.

Pour résumé, les différences entre salariés et indépendants sont vaste :

1. Salarié

  • Le salarié a plus de sécurité et de protections sociales comparé à un indépendant. Il cotise pour ses protections, mais ses cotisations sont en partie prises en charge par l'entreprise.
  • Il a aussi plus de sécurité parce qu'il a des revenus fixes. Il sait combien il devrait gagner et combien va être mise de côté pour sa retraite.

2. Indépendant

  • Vous êtes autonome au niveau de votre travail et de votre organisation, mais aussi au niveau de vos protections sociales. Vous devez vous prendre en main et supporte seul les charges.
  • Selon les activités et les secteurs, les revenus des indépendants peuvent être instables. Ceci peut être du à des raisons exogènes comme l'état de l'économie, ou un secteur d'activité très cyclique. D'autres fois, c'est pour des raisons propres à l'indépendant. Il peut choisir de prioriser d'autres projets ou de baisser son volume de travail de façon volontaire.

Oui, la situation des indépendants pour leur retraite est compliquée. Mais en 2021, il existe des outils et des produits comme le PER de Caravel pour vous aider à prévoir votre retraite d'une manière simple et efficace. Il faut arrêter de se donner des excuses pour reporter la préparation de notre retraite. Maintenant, nous pouvons agir pour notre avenir.

Les choses à retenir

  • Personne d'autre ne va préparer votre retraite pour vous
  • Le retraite pour les indépendants, c'est complexe. Caravel vous accompagne pour la rendre simple.
  • Le PER vous permet de vous assurer pour votre retraite, et en cas d'imprévus.

Actions concrètes à faire après lecture de cet article

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