Dans cet avant dernier chapitre du guide pour apprendre à investir sur le long-terme nous allons parler de méthode. En effet après avoir compris pourquoi il était crucial d’investir, quand le faire et quels montants prévoir nous allons nous pencher sur le comment. Nous allons décortiquer les stratégies les plus communes, les outils et les pièges à éviter pour que vous puissiez investir en toute confiance.
Imaginez votre patrimoine comme une pyramide. Avez-vous déjà imaginé construire une pyramide par le haut ? Non, évidemment pour qu’elle soit solide et tienne dans le temps il faut commencer par une base solide. C’est pareil avec votre patrimoine.
La pyramide se découpe par étages. Plus vous montez, plus le potentiel de rendement est élevé, mais plus le risque augmente aussi. Etudions les différents niveaux.
1️⃣ La base : votre matelas de sécurité
C'est ici que vous placez votre épargne de précaution (Livret A, LEP, LDDs) pour faire face aux imprévus. L’argent est liquide, c’est-à-dire qu’il est disponible, à tout moment.
2️⃣ Le niveau intermédiaire : diversifier
Des produits comme l'assurance vie en unités de compte, le PER ou le PEA vous permettent de diversifier vos placements et de profiter d'un meilleur potentiel de rendement à moyen terme. La diversification vous permet aussi de diminuer le risque de perte potentielle.
3️⃣ Le sommet : pour les investisseurs avertis
L'immobilier locatif, les actions individuelles, les cryptomonnaies... Ces investissements peuvent offrir des rendements élevés mais sont plus volatils et plus risqués. Ils nécessitent également plus de connaissances.
<div class="guide-rt-callout">👌 En pratique :<br />Commencez par construire les fondations de votre pyramide. Constituez une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de vos dépenses. Une fois cette base solide, vous pouvez envisager de diversifier votre patrimoine en fonction de vos objectifs et de votre profil investisseur.</div>
Cette méthode consiste à fixer ses principaux objectifs patrimoniaux ou ses principaux projets d’investissements à venir, et à mettre en place une stratégie d’investissement spécifique pour chacun des projets identifiés. Comment faire ?
1️⃣ Fixez vos objectifs patrimoniaux ou vos principaux projets d’investissement
💡Les exemples concrets
“Je veux acheter ma maison d’ici 3 à 5 ans.“
“Je veux percevoir 1 500€ par mois passivement avant 55 ans.”
“Je veux financer les études de mes 3 enfants.”
“Je veux préparer ma retraite.”
Ces objectifs de vie peuvent être traduits en objectifs financiers avec un horizon d’investissement (moment où l'événement aura lieu). Par exemple, si j'ai 35 ans, l’horizon d’investissement pour la retraite sera d’environ 30 ans.
2️⃣ Déterminez le montant dont vous aurez besoin pour réaliser ce projet
L’idée ici est de définir le montant approximatif du projet, puis de définir combien vous pouvez investir dès aujourd’hui et combien vous devriez investir par mois pour y arriver.
💡L’exemple concret
J’ai besoin de 30 000€ pour mon logement dans 5 ans.
Je peux investir 5 000€ dès aujourd’hui.
Je devrais investir environ 400€ par mois pour y arriver.
<div class="guide-rt-callout">En versant 400€/mois, vous aurez épargné 24 000€ d’ici 5 ans. Si l’on ajoute l’épargne initiale de 5 000€, vous aurez investi un total de 29 000€ sur la période. Avec une performance de 3% annuelle, vous disposerez de 32 045€ pour votre projet dans 5 ans.</div>
Dans le cas de la retraite, on peut se dire que l’on voudrait environ 2 000€ par mois et utiliser le simulateur retraite pour savoir ce qu’il faudrait épargner dès aujourd’hui.
3️⃣ Déterminez le niveau de risque par projet
Plus le projet est loin dans le temps, plus la prise de risque peut être importante. En effet, les marchés financiers ont tendance à être haussiers sur le long-terme.
<div class="guide-rt-callout">Si j’investis pour la retraite et que j’ai 35 ans, je peux investir avec du risque, car le temps long est toujours gagnant, afin d’obtenir plus de performance. On peut ensuite opter pour une approche plus sécurisée à l’approche de la retraite afin de ne pas subir les fluctuations du marché au moment où l’on va récupérer notre argent. C’est ce que l’on vous propose avec le pilotage par Caravel.</div>
4️⃣ Choisissez l’enveloppe fiscale adaptée
L’un des aspects à étudier dans le choix de l’enveloppe fiscale est la liquidité. Prenons le cas de l’assurance-vie et du PER, deux enveloppes plutôt dédiées aux projets à moyen-long terme.
📚Lexique : Argent liquide et argent bloqué
L’argent dit liquide est l’argent disponible à tout moment.
L’argent dit bloqué est soumis à conditions pour pouvoir le récupérer.
Creusons maintenant le sujet évoqué plus haut du risque et de l’horizon d’investissement et voyons pourquoi ces deux notions sont indissociables.
Vous l’aurez compris, tout investissement comporte un risque. Plus le potentiel de gain est élevé, plus le risque est important. Et réciproquement.
Si nous reprenons la méthode de la pyramide patrimoniale, comment savoir quels montants allouer à chaque étage et quelle répartition faire. Vous vous en doutiez peut-être mais il n’y a pas de réponse universelle à ces questions. Le pourcentage de votre patrimoine pour constituer la base de la pyramide va dépendre de plusieurs facteurs :
Voici quelques pistes pour vous aider à décider.
👌 En pratique :
Nous vous avions prévenu, cette notion de risque est à corréler à la notion d’horizon d’investissement. Pour chaque produit d’épargne, il faut absolument considérer l’horizon d’investissement. On entend par là le temps pendant lequel vous comptez investir cet argent et donc l’immobiliser. Pour rappel, chaque projet (d’après la méthode du goal based investing) a son propre horizon d’investissement.
Sur un projet à horizon court terme (moins de 5 ans), il sera conseillé de privilégier la sécurité avec des produits d’épargne comme les livrets ou l'assurance vie avec des supports d'investissement peu risqués comme le fonds euros, les fonds monétaires.
Sur un projet à horizon moyen terme (5-10 ans), vous pourrez prendre un peu plus de risque avec des produits d’épargne comme le PEA, ou l’assurance-vie avec des ETFs et des fonds indexés par exemple.
Sur un projet à horizon long terme (plus de 10 ans), vous pouvez viser des investissements plus dynamiques (immobilier, actions) et des produits d’épargne comme le PER.
<div class="guide-rt-callout">💡Astuce : Fixez-vous des objectifs clairs et réalistes. Cela vous aidera à choisir les investissements adaptés à votre situation.</div>
Pour clore ce troisième chapitre du guide pour apprendre à investir sur le long terme, il nous paraissait important de vous rappeler les quatre règles d’or à lire et relire lorsque l’on investit.
Vous donner la méthode et les outils pour savoir comment investir sur le long-terme est l’objectif de ce chapitre “Comment investir ?”. Mais malgré la théorie, en pratique, les émotions de l’investisseur sont sa principale faiblesse. Pour cela nous tenions à vous rappeler les règles d’or à lire, relire et se répéter en cas de doute et d’incertitudes.
1️⃣ Ne cherchez pas à prédire l'avenir : le "market timing" est un mirage
Tenter de deviner le moment parfait pour acheter ou vendre, c'est comme essayer d'attraper un éclair : risqué et souvent infructueux. Cette pratique, appelée "market timing", risque de vous faire bien plus perdre que gagner.
Privilégiez plutôt une stratégie d'investissement à long terme. En investissant régulièrement, vous lissez les fluctuations du marché et profitez des intérêts composés, qui font fructifier vos gains au fil du temps.
2️⃣ Ne pas investir, c'est perdre de l'argent
L'argent qui dort sur votre compte courant ne travaille pas pour vous. Pire, il perd de la valeur à cause de l'inflation. En choisissant de ne pas investir, vous renoncez à des gains potentiels qui pourraient vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
<div class="guide-rt-callout">Imaginons que vous mettiez de côté 200€ par mois. Si vous les laissez sur un livret A, avec un taux d'intérêt faible (3%), vous aurez accumulé environ 116 000€ en 30 ans. Mais si vous investissez cette somme chaque mois avec un rendement annuel moyen de 7% (rendement historique des marchés actions aux USA), votre épargne atteindra plus de 235 000€ sur la même période, soit plus du double !</div>
3️⃣ Votre pire ennemi : vous-même
Vos émotions et vos biais cognitifs sont vos pires ennemis en matière d'investissement. La peur de perdre de l'argent peut vous pousser à vendre au pire moment, tandis que l'excès de confiance peut vous inciter à prendre des risques inconsidérés.
La meilleure pratique consiste à définir une stratégie claire et la respecter, même en période de turbulences. Vous avez défini vos objectifs, restez concentré sur ces derniers et ne déviez pas en cours de route. C’est le meilleur cadeau que vous pouvez vous faire pour la suite.
4️⃣ La volatilité amène la performance
Les marchés financiers sont par nature volatils. Les cours montent et descendent, parfois brutalement. Cette volatilité peut être source d'inquiétude, mais elle est aussi le moteur de la performance à long terme.
Il est important de ne pas vous laisser déstabiliser par les fluctuations à court terme. Rappelez-vous que vous investissez pour atteindre des objectifs à long terme.
Investir, c'est un peu comme naviguer en haute mer, ça y est on se permet les métaphores maritimes. Il faut connaître les règles de navigation, savoir lire les cartes et garder son cap, même en cas de turbulences. En suivant ces règles d'or, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour atteindre vos objectifs financiers.
Maintenant que vous avez la boussole, passons au dernier chapitre "Où investir ?" afin de vous présenter les supports d’investissements à choisir et les enveloppes fiscales idéales pour vos projets.
