Après avoir introduit quelques notions clés pour comprendre le monde de l’investissement et maintenant que vous avez compris pourquoi il est essentiel d’investir, abordons le comment du pourquoi. Nous verrons donc dans ce chapitre à quel moment il vaut mieux investir et quel montant est recommandé.
“Essayer de deviner le meilleur moment pour investir c’est un peu comme prédire la météo à un an !”
Nous sommes désolés de vous décevoir d’emblée, le moment parfait (pour investir) est un mythe.
Attendre le moment idéal pour investir n’est donc jamais une bonne idée puisque les marchés financiers sont imprévisibles. Pourquoi ? Notamment car ils sont dépendants d’évènements externes non prévisibles (contexte géopolitique, catastrophes naturelles,…). Pour en savoir plus vous pouvez consulter notre article Les marchés financiers sont imprévisibles et ce n’est pas grave.
<div class="guide-rt-callout">Prenons Charlie et Max, deux investisseurs fictifs.<br />Chaque année, Charlie investit 10 000€ au moment parfait, c'est-à-dire au plus bas du marché, tandis que Max investit la même somme au pire moment, soit au plus haut du marché.<br />Après 42 ans d'investissements chaque année, les résultats des deux amis sont étonnamment similaires. Comment est-ce possible ? Ils n'ont jamais vendu leurs actions, laissant le temps et les intérêts composés jouer en leur faveur.<br />
Cet exemple nous permet de tirer une première leçon : la patience et la persévérance d’un investisseur paient. La meilleure des pratiques consiste à investir régulièrement et à laisser vos placements croître sur le long terme. En effet, même les experts ont beaucoup de mal à “timer” le marché, c’est-à-dire à investir seulement lorsque les conditions semblent parfaites.
Ce fameux “timing” n’est en réalité pas si important lorsque l’on investit sur le long terme pour plusieurs raisons.
Historiquement, malgré les crises et les baisses, les marchés boursiers tendent à augmenter. Investir régulièrement permet de profiter de cette croissance. La courbe du MSCI World (le plus populaire des ETFs) l’illustre parfaitement.
Sur 2 années nous observons une chute importante et un regain modeste :
Sur 30 ans, malgré les fluctuations, nous observons une augmentation de… 930% !
Sur une durée de 3 décennies, une baisse sur une année ou deux est d’une insignifiance totale. Et cela se confirme pour tous les produits financiers.
Les fameux intérêts composés permettent à vos investissements de fructifier. Les gains générés créent eux-mêmes de nouveaux gains, sur le temps long on parle d’effet boule de neige car leur impact est exponentiel.
En essayant de deviner le meilleur moment pour investir, on risque d’agir sous le coup de l’émotion, de faire des erreurs coûteuses et de subir beaucoup de stress. Investir régulièrement et garder ses positions même en cas de fluctuations importantes réduit ce risque.
<div class="guide-rt-callout">👌 En pratique : Il est recommandé d'établir un plan d’investissement automatique. Par exemple, chaque mois, investir une somme fixe, peu importe l'état du marché. Cette méthode, appelée "moyenne d'achat" (ou "DCA" pour dollar-cost averaging en anglais), permet d'acheter plus d’actions lorsque les prix sont bas et moins lorsqu’ils sont élevés.</div>
Il n'est donc pas nécessaire d'attendre le moment parfait pour investir, car ce moment n'existe pas. Commencer dès maintenant, investir régulièrement et laisser le temps jouer en votre faveur est la meilleure des stratégies. Avec une approche patiente et disciplinée, le marché peut devenir un allié puissant pour atteindre vos objectifs financiers.
💬 Pour aller plus loin consulter l’article Votre retraite, une question de timing
Nous avons bien insisté sur le fait qu’il n’y a pas de meilleur moment pour investir si l’on se base sur l’étude des marchés financiers. Néanmoins à titre personnel il existe deux moments où investir est toujours une bonne idée : à 18 ans et maintenant ! Pourquoi ?
Dès que légalement vous êtes en capacité de le faire, soit à 18 ans aujourd’hui en France, même s’il s’agit de petits investissements, commencer à investir est une bonne pratique. Imaginez que vous investissiez 100€ par mois dès vos 18 ans, avec un rendement annuel moyen de 7%. À 65 ans, vous pourriez avoir accumulé près de 300 000€ (merci à nos fameux intérêts composés).
Si, comme la majorité de nos lecteurs vous avez plus de 18 ans, il y a un second meilleur moment pour investir et c’est maintenant. En effet, il n'est jamais trop tard pour commencer !
Finalement, le plus grand risque est la procrastination. Retarder votre entrée dans le merveilleux monde de l'investissement, c'est laisser passer des opportunités. Par exemple, si vous aviez investi 10 000€ il y a 10 ans dans un fonds indiciel, votre investissement pourrait valoir aujourd'hui plus du double ! Alors c’est parti, on y va et on continue à lire attentivement la suite du chapitre, pour savoir combien investir.
📚Lexique : Fonds indiciel et indice
A chacun son rythme, l’important est de trouver celui qui nous correspond. Et non ce n’est pas le slogan d'une application de rencontre, nous continuons toujours sur le sujet de l’investissement.
La première chose à faire est de mettre à plat votre profil et votre situation pour savoir combien il est réaliste d’investir dans votre cas. Votre situation peut évidemment évoluer et le montant disponible pour investir également. Regardons plus en détail les paramètres qui entrent en jeu.
1️⃣ Vos objectifs : Investir c’est bien, savoir pourquoi c’est mieux. Le rythme, et peut-être les sacrifices que vous vous imposez pour mettre de côté tous les mois, doivent correspondre à vos objectifs de financement (achat immobilier, voyage, retraite,…). Le montant à dédier sera plus ou moins important selon les projets et leur échéance.
2️⃣ Votre âge : Plus vous êtes jeune et plus vous avez le temps de votre côté. L’investissement mensuel peut démarrer dès 50€ ou 100€ si vos objectifs sont à long terme, comme la retraite. Si vous commencez plus tard, vous devrez peut-être investir davantage pour atteindre vos objectifs.
3️⃣ Vos revenus : Une règle simple consiste à épargner entre 10% et 25% de vos revenus. Par exemple, si vous gagnez 2 000€ par mois, essayez d'épargner entre 200€ et 500€. Vous pourrez ainsi investir sur des supports variés.
4️⃣ Vos dépenses : Avant d'investir, assurez-vous de couvrir vos besoins essentiels (logement, nourriture, transport, etc.). Ensuite, établissez un budget pour vos dépenses “plaisir” et vos loisirs. Le reste pourra être consacré à l'investissement. N’hésitez pas à parcourir à nouveau le premier chapitre de ce guide (Pourquoi investir ? ) pour établir votre budget.
<div class="guide-rt-callout">👌 En pratique : Pour estimer combien vous devriez investir pour votre retraite, notre simulateur retraite est accessible gratuitement.</div>
Et la théorie que dit-elle ? Il existe une règle dont on parle régulièrement dans le monde de l’investissement qui se nomme la règle des 50 - 30 - 20. Dans le détail cela signifie qu’il faudrait arriver, dans l’idéal, à la répartition suivante :
Evidemment cette règle dépend beaucoup de votre situation personnelle. Néanmoins elle peut vous apporter des ordres de grandeur et vous accompagner dans vos objectifs.
Une fois que l’on sait combien on souhaite investir, se pose la question de savoir s’il vaut mieux tout investir en une fois ou le faire petit à petit. Nous pouvons adopter plusieurs comportements face à cette situation.
Vous pourriez essayer de choisir le meilleur moment pour investir en fonction de la situation du marché. Comme nous l’avons expliqué dans la section précédente, il est préférable de ne pas choisir le moment où l’on investit. Des études montrent qu’en moyenne, les investisseurs perdent 1,5 % de rentabilité par an quand ils essaient de choisir quand investir ou désinvestir. Il y a, en effet, de fortes probabilités pour que vous vous trompiez et qu’en plus vous ressentiez un sentiment de culpabilité. Il est donc recommandé d’éviter cette option.
L’intérêt d’investir petit à petit est que vous lissez les risques liés aux fluctuations du marché. C’est idéal notamment si vous souhaitez investir de petites sommes.
Vous pouvez programmer un virement mensuel pour investir sur une certaine période, par exemple un an. Vous éviterez ainsi d’entrer au meilleur ou au pire moment et réduirez le sentiment de culpabilité si le marché n’évolue pas en votre faveur.
C’est ce qu’on appelle la stratégie du Lump Sum . Cette stratégie est idéale si vous avez une somme importante à investir (héritage, prime, etc.). Ainsi, vous profitez immédiatement des opportunités du marché.
<div class="guide-rt-callout">💡À savoir<br />Une étude menée par Vanguard (un des plus grands gestionnaires de fonds mondial), intitulée « Dollar-cost averaging just means taking risk later » compare, pour trois marchés (États-Unis, Royaume-Uni et Australie) et pour la période allant de 1926 à 2011, deux stratégies : investir en une seule fois ou mensuellement sur une période d’un an. L’étude regarde ensuite quelle stratégie a généré la meilleure rentabilité au bout de 10 ans.<br /><br />Le résultat est que dans 66 % des cas, il était préférable d’investir en une fois et qu’en moyenne, cette stratégie génère un peu plus de 2 % de rentabilité additionnelle sur 10 ans. En revanche, le point négatif est que sur certaines périodes, investir en une seule fois a rapporté 30 % de moins qu’investir de manière progressive.</div>
Si vous êtes un investisseur capable de supporter d’importantes variations (soit avec une aversion au risque importante) vous devriez tout investir en une fois car vous obtiendrez, en moyenne, un peu plus de rentabilité. En revanche, si vous pensez que vous risquez de le regretter en constatant des rentabilités très négatives à court terme, le mieux est de planifier des apports réguliers pour étaler vos investissements dans le temps et lisser les risques.
Ces différentes stratégies peuvent également être complémentaires. Vous pouvez avoir un montant important à investir à un instant T et un versement régulier lié à ce que vous mettez de côté tous les mois grâce à vos revenus.
Vous l’avez compris, le meilleur moment pour investir est maintenant. Le montant à investir dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Enfin, il existe différentes stratégies d’investissement selon votre profil investisseur. L’important n’est pas de placer d’énormes sommes d’argent mais plutôt de commencer ! Bon courage 💪
Et maintenant que vous avez compris l’intérêt d’investir, quand et combien investir, nous allons vous aider à comprendre comment investir. Rendez-vous dans le prochain chapitre intitulé Comment investir !
