La retraite par capitalisation

À retenir sur les régimes obligatoires

Le régime des retraites obligatoires en France se décompose donc en deux parties : 

• La retraite de base dont le montant est plafonné à 1 962,50 € brut par mois pour les départs en 2025.
• La retraite complémentaire obligatoire basée sur un système de points. 

Le calcul prend en compte les 25 meilleures années de votre vie professionnelle, tous statuts confondus. Il existe un troisième pilier que l’on nomme ici celui des régimes complémentaires facultatifs.

Pourquoi un régime facultatif supplémentaire ?

En 2025, la retraite moyenne perçue par les retraités est estimée à 1 520 € nets par mois, selon les dernières données disponibles. Malgré quelques revalorisations ponctuelles, le montant des retraites reste souvent inférieur à l'inflation, ce qui continue à provoquer une baisse du pouvoir d'achat des retraités, d'après les rapports de l'INSEE et des observatoires des retraites. Face à cette situation, près de 86% des Français craignent de manquer de ressources financières à leur retraite, et 76% se déclarent inquiets concernant la pérennité du système de retraite en France (source : Ipsos).

💡À savoir 

D’après le Conseil d’Orientation des Retraites un salarié perd 50% de ses revenus à la retraite. On arrive à 60% pour un indépendant.

Les régimes complémentaires facultatifs sont gérés par des organismes privés, tels que Caravel, ou encore des banques ou assureurs plus traditionnels. Dans la préparation de votre retraite vous pouvez utiliser différents leviers pour préparer votre retraite à titre individuel : achat de votre résidence principale, placements, SCPI, PER,... Nous parlerons ici plus en détails du plan épargne retraite, le seul placement en France dédié spécifiquement à la retraite. 

Focus sur le Plan épargne retraite

Il existait déjà, jusqu'en 2019, des dispositifs dit "supplémentaires" qui permettaient à chacun d’épargner pour sa propre retraite : les anciens produits d'épargne retraite (aux noms plus ou moins barbares : le PERP, Madelin, PERCO, article 83, etc.). Ces dispositifs ont été simplifiés avec la loi PACTE en 2019 dans l'objectif de faciliter l'accès à l'épargne, avec la création d'un seul et unique Plan Epargne Retraite commun à tous, quelle que soit votre activité professionnelle ou votre situation personnelle.

Il existe 3 compartiments dans ce nouveau PER : 

• le plan épargne retraite individuel, ouvert et accessible à tous 
• le plan épargne retraite d'entreprise collectif, ouvert aux salariés d'une entreprise, sans obligation de souscription 
• le plan épargne retraite d'entreprise obligatoire, plan d'épargne retraite collectif pouvant être souscrit par l'entreprise, obligatoire selon la taille de l’entreprise et le nombre de salariés

Nous nous concentrerons ici sur le PER individuel, car il est l'outil le plus adapté à votre situation, les autres étant dédiés aux entreprises avec des salariés. Il vous permet, en tant que salarié ou indépendant, de sécuriser votre avenir.

💡À retenir : 

Le PER est un produit d'épargne long terme qui vous permet d'économiser pendant votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente.

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Le fonctionnement du PER

Le PER individuel est un produit d’épargne à long terme. Il est ouvert à tous. Vous pouvez en posséder plusieurs. Le fonctionnement est caractérisé par une phase d'épargne, durant laquelle vous cotisez à votre rythme, de façon flexible, puis une phase de rente, au moment de votre retraite ou parfois avant, lors des cas de déblocages anticipés (voir détails dans la suite du chapitre). Il est également possible de récupérer votre argent placé sous forme de capital, en totalité ou de façon fractionnée (partielle). Le PER donne lieu, à l'adhésion, à un contrat d'assurance (comme celui proposé par Caravel).

Les sommes versées sur le PER sont placées en gestion libre ou en gestion pilotée. Lorsque le départ en retraite est lointain, l'épargne peut être investie sur des actifs plus risqués et plus rémunérateurs. À l'approche de la retraite, l'épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués dans le cas du pilotage de Caravel. 

Les intérêts composés 

Chaque année, votre placement génère des intérêts calculés sur le montant de votre épargne et des intérêts perçus l'année précédente. Donc plus vous ouvrez votre compte tôt et plus vous bénéficierez de cet effet de levier. L'objectif est d'épargner sur un horizon de temps long, afin de préparer votre retraite.

Les avantages du PER

Le PER est le nouveau produit d’épargne qui présente de très nombreux avantages : 

• L’épargne est orientée long-terme pour préparer au mieux votre retraite.
• Vous pouvez bénéficier d’économies d’impôts dès aujourd’hui.
• L’argent est disponible à tout moment en cas : 
  • d’acquisition de votre résidence principale
  • de cessation d’activité non salariée après jugement de liquidation 
  • d’expiration des droits aux allocations chômage 
  • de surendettement 
  • d’invalidité, décès (titulaire, enfants, époux ou épouse ou partenaire de Pacs) 

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Caravel vous propose un PER individuel et plus encore : 

• Il s’adapte à vous, parce que l’on sait qu’il est plus ou moins aisé d’épargner selon les mois : les versements donc sont flexibles et ajustables à tout moment sans frais, en un clic depuis votre espace personnel.
• Il finance uniquement des projets à impact en accord avec vos valeurs (transition énergétique, projets solidaires) sans pour autant sacrifier votre performance financière. 
• Il vous propose la gestion pilotée la moins chère du marché, vous n’avez rien à gérer on s’occupe de tout pour vous.

-> Assurez-vous que cette solution soit pertinente pour vous : essayez le simulateur de retraite avant d’y souscrire.

Récapitulatif de la fiscalité 

Les cotisations versées sur un PER peuvent être déductibles de vos revenus imposables.

Pour en savoir plus, consultez notre guide dédié : la fiscalité du plan épargne retraite.